周末，去看了一部最近正在热播，跟保险有关的电影——《受益人》。

　　这部电影是围绕一张保险单展开的一场别有用心的婚姻骗局。

　　电影里的男主角吴海需要给得了哮喘的儿子治病，手头缺钱。

　　此时，好友钟振江因为挪用单位资金，正好也急需用钱，在他的唆使下，男主使出“花式套路”追求网络女主播岳淼淼。

　　试图利用婚姻关系来骗她签下受益人为自己的保险单，再通过制造意外来骗取巨额保险金。

　　剧情虽然有点狗血，但里边涉及到的一些保险知识点，还蛮有意思的。

　　01

　　在这场精心策划的骗保骗婚套路里，在众多的保险种类里，为什么偏偏选择了一份意外险？

　　意外险属于消费型保险，大多数保费都不贵，一年期的意外险只需要几百块钱，保额却可以达到上百万，赔付杠杆高。

　　其次，意外险赔付的标准是意外伤害和身故，否则保险公司是不会赔钱的，因此意外险也不需要健康告知。

　　这里，七七跑个题补充一下。

　　意外险虽然没有健康告知，但大部分产品对投保人的职业和年龄会有要求。

　　而且不是出了意外就能全额赔付的，而是要依照国家规定的《人身保险伤残评定标准》按比例赔付。

　　伤残等级分为十级，一级最严重，十级最轻。大概是到哪种程度，大家可以看看下面的描述，参考一下。

　　1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；

　　2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；

　　5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；

　　10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

　　换言之，如果只是小打小伤，没有达到伤残等级赔付标准，是不能出险的。如果伤残等级鉴定为10级，赔付比例10%，那么100万保额的意外险，可以拿到10万理赔金。

　　意外导致的残疾是可以赔付的，那么，残疾人可以买意外险吗？

　　一般来说，意外险会限制残疾人投保的最高保额。对于比较严重的残疾，影响到正常工作和生活（伤残达到1-3级），是很难投保的；而如果只是轻微残疾，可以线下进行人工核保。

　　回到骗保的层面上来想，保险公司对残疾人限制投保其实也是件好事。

　　既然残疾人投不了高额意外险，那么我们也不必担心会有人恶意制造事故进行骗保了。这对残疾人士来说，反而成了一种保护。

　　我们知道，重疾险、医疗险、寿险都是有等待期的，在30天-180天不等。等待期的设置，是以防投保人明知会发生保险事故，来通过马上投保骗取保险金的行为。

　　由于意外是不可预测的，所以意外险是没有等待期的，投保后次日0点生效。

　　不过，为了防止“骗保”，现在有些意外险延长生效时间，来变相设置“等待期”。一般是3-7天不等，大家投保和续保的时候注意看一下。

　　另外一点，意外险是可以叠加赔付的（这里指意外伤害保险，意外医疗保险属于报销补偿型保险，只能做医疗费报销）。

　　投保了多份意外险，被保险人发生意外事故时，是可以同时得到多份赔偿的。

　　02

　　在《受益人》这部电影里，吴海为了在之后的骗保中能顺利拿到保险金，得先让岳淼淼成为自己的合法妻子，这是为啥？直接替她投保，受益人写自己，不就好了吗？

　　这是因为《保险法》第三十一条明文规定了：

　　投保人对下列人员具有保险利益：

　　（一）本人；

　　（二）配偶、子女、父母；

　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

　　p.s：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

　　只有符合上述关系，才具有保险利益。像意外险这样本身就具备高杠杆的险种，只能由本人、配偶、子女、父母投保，而身故受益人也只能是父母、配偶、子女。

　　所以，吴海必须要先跟岳淼淼结婚，成为法定夫妻。

　　03

　　但是成为法定夫妻，还不够，得指定吴海为保单受益人，否则他还是拿不到这笔保险金。

　　根据保险法规定，如果保险合同没有指定受益人，那么保险事故发生后，拿到的保险金将会被作为被保险人的遗产，由第一顺序继承人，岳淼淼的父亲和丈夫吴海二人继承。

　　为了不让岳父拿到保险金，就要指定吴海为保单的唯一受益人。这样的结果才符合钟振江和吴海的利益。

　　如果按照原先的计划进行，最后的结果，想必大家都能猜到了。

　　骗保自然是拿不到保险金的，不仅拿不到保险金，还会被追究刑事责任。

　　好在最后，吴海良心发现，及时中止了犯罪行为，赶到现场去救岳淼淼，才没有酿成严重的事故。

　　关于保险的学问还有很多，后续都会慢慢讲。