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眼瞅着「地摊经济」火了，多家银行近日应景推出「地摊贷」产品。据券商中国记者统计，目前推出「地摊贷」业务申请的九家农商行，均未上市，且四家来自山东。
前有借「地摊经济」概念走火的五菱「地摊神车」，后有银行顺势推出「地摊贷」。不禁让人疑问，「地摊贷」到底是借势营销还是一项切切实实的惠民之举呢？
「地摊贷」申请无需营业执照、秒审秒批？
据记者不完全统计，截止到目前共有九家银行推出「地摊贷」。
在几大农商行推出的「地摊贷」介绍中，均声称「纯信用，无担保，秒审秒批」。
其中最先推出「地摊业务」的珲春农商行长春市朝阳支行客服在介绍时称，贷款人若想申请「地摊贷」，在长春有房是前提。此后银行将根据是否符合以下两个要求来决定放不放款以及放多少：1. 是否有固定单位，五险一金。2. 是否为企业法人，经营半年以上且有营业执照。
一位券商银行业分析师向记者表示，这其实就是两个逻辑。有没有房产证，有没有固定薪水，这个是消费贷的逻辑。第二个看企业的经营数据，就是针对小微企业的个人经营性贷款逻辑。
在申请页面中，珲春农商行「地摊贷」业务的介绍是：长春地摊经营者专属信贷产品，最高可贷 60 万。
所谓最高 60 万，只是一个虚拟上限，很多人都达不到。而且摆地摊一般也不会借那么多，实际就是十来万。一银行分析师向记者表示。
那么疑惑点产生了！有房有固定单位，或者有房有经营执照的人，还需要摆地摊吗？珲春农商行长春市朝阳支行客服表示，需要的人还是挺多的！
不同于其他几家线上申贷的银行，金乡蓝海村镇银行「地摊贷」的申请并非线上，借款人需要到营业网点提供本人及配偶身份证、户口本、结婚证、个人征信报告， 6 个月经营账户流水或者 6 个月微信账单。「借款人申请后，我们会进行客户调查，审贷会通过后放款。」金乡蓝海村镇银行工作人员表示。
记者注意到，推出」的几大农商行给出的比较低的年利率在 4.34% - 4.78% 之间，诸如「每万元每天仅需1.21元」字样的海报宣传夺人眼目。
新一期的 LPR 显示， 1 年期贷款市场报价利率为 3.85% ，这些「地摊贷」的利率水平大致相当于同期 LPR 加点 50 - 100 个基点。
日前，一张山东临淄农商行的「地摊贷」的海报在网络流传。
根据海报内容显示，临淄农商行推出的「地摊贷」是纯信用贷款，无担保和抵押，可以实现「 2 分钟申请，秒批秒贷」，「每万元每天仅需 1.21 元，最高可贷 50 万元」。
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据新浪财经，其向山东临淄农商行求证，该行一位工作人员表示确有此事，称该产品 4 日下午刚刚推出，网传海报也是真实的。
从利率来看，山东临淄农商行「地摊贷」所宣传的「年利率低至4.35%」，实际上这是贷款利率的一个下限，只有小部分优质客户能够享受到这个最优惠的利率。
虽然银行纷纷打出「地摊贷」线上申请、秒审秒批的口号，但界面新闻记者了解到，银行风控并未就此放松。
多家农商行人士都向记者表示，需要客户经理实地走访，审核重点主要有三方面，包括业务实际经营情况、借款人个人征信记录良好、有稳定的收入来源。
「所谓稳定收入来源，可以是本身有一份稳定工作，能够覆盖贷款本息。也可以是摆摊业务经营良好，有较好的规模或利润。」一位农商行人士告诉记者。
值得注意的是，「地摊贷」与小微贷款既有差别，又有共性的部分。
两者最明显的差异是「地摊贷」普遍不需要借款人提供营业执照，目的是降低流动商家申请门槛。而小微贷款贷款主体为企业或个体工商户，都具备营业执照。
「从这点来看，‘地摊贷’客户较小微贷款更加下沉，风控难度相应提高，由扎根当地经济的农商行来做会更加适合。」一位业内人士表示。
所谓共性部分是指，多位银行人士认为，「地摊贷」的实质是一种创新的个人经营贷款产品。行内很可能按照实际大于形式的原则将其纳入小微范畴，但是监管是否同意该认定尚不明确，这在一定程度会影响各行操作的积极性。
「从金融的角度看，应将‘路边摊’、‘夫妻店’等经营主体纳入普惠型小微企业贷款支持范畴，鼓励金融机构创新合适的产品和服务，加大金融支持力度，为‘地摊经济’有序发展提供帮助。」新网银行首席研究员董希淼指出。
「地摊贷」的钱用到了何处，后续是否会进行追踪？珲春农商行方表示后期会核实，会进行摊位审核并拍照。而山东临淄农商行方客服表示，该行的产品虽然叫「地摊贷」，但其实类似于信用贷。「你如果能申请到，谁也不能限制你在什么地方使用！一般申请起来比较严格。具体能贷多少，还需要申请评测，系统会根据你的征信状况来决定放不放款以及放多少。」客服人员对记者说。
但不少业内人士认为此举只是「蹭热点」。一位不愿具名的银行内部人士向记者表示，这种产品实际上就是通过营销进行包装。类似的产品他们之前肯定也在做，只是换了一个名字而已。行业内并没有把它当作是一个真正可以全面提升银行的营业水平或盈利能力的事情，就是一个营销套路。
