文|高 雅

　　来源|P2P评论

　　不少现金贷通过搭售高额意外险等方式，变相提高贷款利率，成为隐藏“砍头息”。而这种常见的隐藏“砍头息”，对于保险行业来说是剑走偏锋，虽然获得了一定的利益，但常在河边走，哪能不湿鞋。7月22日银保监向各个财险公司下发通知，要求立即全面组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险（下称意外险）业务的情况，并立即停止上述相关业务。

　　事实上在网贷泛滥的年代，不管是银行还是金融机构基本上都会要求贷款人购买保险，当然了这些保险都是在订单或合同中有明确的体现，并且有详细的保险单据，需要本人签字，这是对借款机构的一种保证。但随着现金贷的发展，各种创新型砍头息不断，和保险公司合作成为现金贷机构的捞钱手段，保险公司提高销售额的捷径。此番银保监下发通知后，贷款即“被保险”的暗箱操作可能要销声匿迹，但现金贷搭售意外险在业内已是“约定俗成”，银保监此次的突袭检查是真正的斩草除根，还是新一轮“猫捉老鼠”的游戏呢？

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　　近20家保险公司深陷“现金贷”变相砍头息

　　对于“砍头息”借款人已经见怪不怪了，但是用户借款后莫名给自己上了一个保险那就觉得很奇怪了。事实上，这些网贷平台是利用搭售意外险的形式，收取“砍头息”，同时又能把利率控制在国家管控的36%之内，躲避监管。与此同时合作的保险公司也能得到一定的利益，这所谓是一举两得。

　　据了解到，在各大投诉平台，论坛都有很多用户都在吐槽这件事。P2P评论发现在聚投诉上关于保险费、变相砍头息等关键词的投诉量高达几万条。据P2P评论不完全统计，包括永安保险、华海保险、易安保险、众安保险、阳光保险、大地保险、中国人保、华泰保险、天安财险、利安保险、海保人寿、浙江中华联合保险、前海联合财险、昆仑保险、永安财险、海保人寿、富德保险等将近20家保险公司牵涉现金贷砍头息之中。

　　P2P评论统计表

　　P2P评论发现，有借款人投诉在信用飞平台上借款后会被收取一笔保费，保费收取方是前海财险，此外，前海财险还牵涉其他现金贷平台之中。国内第一家互联网保险公司众安保险深陷其中，聚投诉数据显示，其投诉总量高达677条，其中只解决105条，包括点点、甜橙借钱等平台与众安均有合作。

　　据媒体报道，与现金贷平台合作之时，保险公司收取的保费，往往比正常保险公司开展业务时收取的保费高得多，甚至有些高出数倍。例如大地保险与秒购合作的公共交通意外险，聚投诉上用户投诉单笔收取540元，保险周期 给14天。而P2P评论在大地保险e出行上发现，官网购买公共交通意外险仅需30元，并且保期为一年。这样折算，相同的保险，网贷平台收取的金额是400多倍。而这并不是个例，太平洋保险14天370元的保费；信用飞388元的保险费。可见如此收取保费，为保险公司和网贷平台带来了多大的利益。

　　聚投诉投诉详情

　　P2P评论实操图

　　面对双方受益的方式，网贷平台更是变本加厉，保险公司也是肆无忌惮，但俗话说话好，好事不出门，坏事传千里。银保监注意到了保险公司的行为，并且下发了通知。

　　7月22日，银保监会向财产保险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务，并要求各财产保险公司立即组织排查包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量的情况。

　　与搭售意外险相比，众安保险的信用保证保险最近并未被监管公开提及，但并不意味着其他保险公司可以效仿更改险种，这也并不是躲避监管的方法。

　　保险是金融业的支柱之一，随之互联网和金融科技的迅速发展，安心保险、易安保险等互联网保险公司兴起，一些传统的保险公司也逐渐转战线上业务，用户与流量的争夺就此开战。

　　在保险公司蹒跚前行时，网贷平台受到现金贷禁令之后，年利率、催收方式、等诸多方面受到监管的限制，很难采取高利率的方式进行扩张，前景也是很艰难。这时保险公司与现金贷的结合就解决了双方的困扰，现金贷平台能确保出借的钱能够安全收回，保险公司确保销量，由此结合体“借款搭售保险”由此产生。但不管从哪方角度考虑，“挣钱”才是两者结合的主要原因。

　　虽然银保监下发了通知，但是面对双双受益的合作关系真的会就此终止么？据了解部分保险公司的保费名称不是意外险，而是信用保证保险。与搭售意外险相比，信用保证保险最近并未被监管公开提及，不知更换新的保险种类或为当前保险种类更名是不是保险公公司规避通知的办法之一。

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　　借款搭保险，巧妙要回来

　　《通知》下发后，众多保险公司公司已停止与现金贷等网贷平台合作的意外伤害保险业务，这两紧密相连的合作也将被切断。但已经被扣除保险费的出借人是否能减少损失，要回部分保费呢?

　　据P2P评论了解到，在借款人活跃的各类网站中，充斥着教借款人如何查保单、退保、投诉的教程。借款期间在未知的情况下购买了搭售的保险，是可以要回来一部分的。在借款人发现自己被购买保险后，可以直接致电相应的保险公司，提供相应的信息查询保单号，之后需要明白和保险公司表明并不是自愿购买的保险，并且购买保险时自己并不知情，要求退保，或向保险公司表明自己会向银保监投诉。这样保险工资会有相应的处理，结果可能会退换部分保费或者全部保费。

　　对此P2P评论致电了保险公司咨询，客服表示：在购买错产品、重复投保等情况下可以退保，但是退保也会给投保人带来一定的经济损失。如果是网贷平台的保险，需要先向网贷平台所要保单号，保险公司给予查询，根据请款看如何解决。

　　保费能否成功退回还是要综合评判，多放达成共识。按照新的现金贷规定不管是保险费用还是其他费用，全部为综合资金成本，应按年利率来展示。此次监管叫停网贷平台搭售意外险，只是切断了一条收“砍头息”的道路。平台有可能会创新其他模式收取，来弥补损失。

　　【结语】监管不断出台新的政策、也在严格执行，以利好借款人为核心。这其实也同样有利于逃废债的人群。所以说在监管的加强的情况下，借款人也要履行还款义务，平台减少损失促进平台规范借款。