Z先生今年40岁，主要从事服装方面的批发和零售，每月收入在4万元左右，其太太W女士在一家外贸公司上班，每月收入6000元。Z先生的孩子今年13岁。Z先生的350万元家庭资产主要是其早年一直经商所累积的，不过家庭在生活开销方面比较大，具体情况如下：
每月家庭生活开销项目
金额（元）
基本生活费用
7000
孝敬双方父母
2000
娱乐项目
2000
医疗费用
500
子女教育费用
1000
支付商铺租金
5000
Z先生希望在10年之后退休，而退休之后能够运用目前的资产来满足生活各方面的需要，另外，他希望在孩子成年后，就把孩子送到国外去读大学。
Z先生的朋友在了解到他的意愿后，给他介绍了某行的一家支行的客户经理，该行的客户经理经过沟通了解，知道Z先生目前家庭总资产为350万元，其中投资性资产为280万元，占总资产比重的80%，其余的20%资金均为活期存款。
经过客户经理对Z先生家庭财富的诊断发现，Z先生一家的投资资产比重处于比较合理的范围，但都是高风险产品，在稳健性方面比较弱。在家庭应急资产方面来看，Z先生预留了70万元的现金加活期存款，在日常生活方面能够得到满足，但一定程度上也会降低资金的收益率。
案例分析
Z先生家里没有负债，活期存款70万元可以满足家庭半年的生活开支，Z先生只需要准备6个月的生活开销10.5万元（7000+2000+2000+500+1000+5000）*6就可以。这说明Z先生的家庭资金流稳定，但是，在重大疾病或意外事件方面，Z先生还是缺乏必要的应对方案。像他这样的三口之家，目前来说，上有老下有小，家庭责任正处于最重的的阶段，若是不做好充分的准备，一旦发生不可预料的事件，那么家庭很可能就会陷入经济危机，所以Z先生需要尽早做好准备。
从Z先生家的收支结构来看，有适当的流动性资金，还有良好的储蓄习惯，建立了合理的家庭收支系统。Z先生一家的支出合理，6万元活期存款用来应对家庭生活意外支出，每个月积累储蓄2.85万元（40000+6000-7000-2000-2000-500-1000-5000），占收入一半以上，储蓄习惯良好。
从资金安全的角度来看，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能够保证家庭资金的安全。我们分别从投资、教育、养老和保险四个方面来给出规划建议：
（1）投资方面的规划
从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财方面的收入逐渐增加并且占家庭收入的比例也在逐渐提高，这说明家庭财务的自由度逐步提高。Z先生家的资金状况呈稳步增长状态，但增长点主要是储蓄，并且投资渠道也比较单一，主要是定存和基金。接下来Z先生的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。但是由于Z先生不是专业投资者，时间精力都不够充分，而且获取的投资信息又少，因此并不建议他投资风险过高，周期较短的理财产品。建议他选择长期稳定增长的理财产品，进行定期定额持续投资。另外，在理财时可以设定明确的时间、金额和先后顺序，这样能够帮助家庭尽快实现理财目标。
考虑到可能面临的财务问题，剩余资金可以用来投资期限较短、本金安全、利率稍高的理财产品，如中信银行短期结构性理财产品和票据类产品。另外，也可以用于投资货币基金等。
（2）教育方面的规划
Z先生计划在孩子成年后能到国外去留学，这笔费用大概需要100万元，而且这笔费用没有办法推迟，需要尽早规划。若是按照目前的投资资产减半，只要投资于市场上的产品年化收益率能够达到3.8%就能得到保证。目前市场上的中信银行信托类投资理财产品和债券基金都是不错的选择。
Z先生的家庭流动资产投资主要用于投资股票和黄金，虽然表面上看投资结构比较分散，然而市场一旦走弱，资产就会缩水或是套牢。建议将这方面的投资减半，用于稳健性投资，从而为以后的教育金和养老金做准备。
（3）养老方面的规划
对于Z先生夫妻俩的养老规划，也建议定期定额的投资方式。按照Z先生计划，10年之后退休，那么选择定期定额投资作为养老金储备的投资方式是较为合适的。假如每个月投入11000元，投资回报率在6%-8%，10年后就会取得约60万-70万元的收益，夫妻两人每个人都建立一个月投入11000元的养老计划，这样在退休之后，再加上社会养老金，养老需求基本上就能够得到满足。
（4）保险方面的规划
Z先生的妻子在公司上班，保险方面由公司承担，他自己做生意，也为自己办理了最基本的社保，但是这些基本保障并不能真正帮助他们的家庭来应对各种突发事件。
像Z先生这样的家庭，建议他们能够补充重大疾病方面的保险以及意外险，用来预防突发的疾病与意外，可以选择保障型的保险，还能作为社保的补充，不但花费低，而且保障额度较大。
