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疾病核保这一块，一直都比较让人头大，
一则因为身体有异常的用户不少，
二是核保问题确实比较麻烦，常见的疾病有很多，各个产品的核保要求又不尽相同。
这段时间，陆陆续续给大家分析了包括胃病、抑郁症、三高、女性疾病等大家平时问的比较多的疾病核保，
我把这些文章都整理到了菜单栏
【学保险-干货集锦-疾病投保】
这一块，如果有要复习的小伙伴，可以直接查看：
今天主要和大家讲讲乙肝核保的问题，去年的这个时候，我写过一篇乙肝投保的文章，
那个时候不管是病毒携带，还是小三阳大三阳，能供选择的产品少得可怜，重疾险只有弘康的有机会买，而且还得加钱，别的都没戏，
定寿也只有瑞和可以买，
一年时间过去，这种情况发生了天翻地覆的变化，值得总结一下，有需要的小伙伴继续往下看。
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我国是一个乙肝大国，根据世卫组织的消息，中国有乙肝患者9000万，占总人口的7%。
大部分人，对乙肝的认知还比较浅薄，因此常常会产生误解。
最典型的就是，
和肝炎患者一起吃饭会被传染。
但其实这个问题并不能一概而论，需要根据实际情况来分析，
病毒性肝炎主要分为五类：甲型、乙型、丙型、丁型、戊型，
这五种的传播方式其实有所区别，
甲肝与戊肝病毒：
主要通过消化道传播，它们通常趁着和患者密切接触来进行传播，
比如：共用餐具、茶杯、牙具，食用肝炎病毒污染的食品和水来感染健康人群的。
乙肝、丙肝、丁肝病毒：
传播途径主要以母婴传播、血液传播、性接触传播。
所以，如果只是正常的工作和生活接触，如握手、拥抱、同处一室、同桌就餐和共用厕所等，只要无血液暴露的接触，是不会被传染的。
在我们的生活中，一般乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，乙型肝炎，都可以简称「乙肝」，但其实它们之间有明显的区别，
首先，明确一个观点：
乙肝病毒携带者≠肝炎患者。
乙肝病毒携带：
仅仅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：
不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。
前者强调的是乙肝病毒感染。
后者强调肝脏有炎症，最直接表现是肝功能指标有异常。
像我们常说的乙肝大三阳、小三阳都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能一直正常，肝脏没有炎症表现，那就不是肝炎患者。
再来看大三阳、小三阳、单纯的乙肝病毒携带之间的区别，
根据显示结果的不同，可以把乙肝携带人群划分为三类：
第1项结果阳性，乙肝携带者；
第1/4/5项结果阳性，乙肝小三阳；
第1/3/5项结果阳性，乙肝大三阳。
另外，如果这5项指标都显示阴性，说明你过去和现在都没有感染过乙肝病毒，是健康的，
但同时也没有产生保护性抗体，这个时候就需要抓紧去打乙肝疫苗了。
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再说回投保，目前乙肝患者的核保难易程度基本如下：
①乙肝病毒携带＜②小三阳＜③大三阳＜④肝炎。
最宽松的是乙肝病毒携带，只要肝功正常，能选择的产品非常多，
其次是小三阳，只要肝功能正常，重疾险、医疗险、定期寿险能选择的也不少，
大三阳严重些，但符合条件，也有机会投保重疾险、医疗险和定期寿险，
而肝炎基本上和健康险无缘。
下面我们分乙肝的不同情况，看一下不同产品的承保结果：
乙肝病毒携带：
可以看到，只要符合条件，乙肝病毒携带能投保的产品还是非常多的，
重疾险，
如果只是单纯的病毒携带，没有相关症状，且半年内肝功检查、乙肝DNA等检查均正常，可以重点考虑复星和光大的产品，
如果病毒携带，乙肝DNA是正常的，但肝功能检测值有点问题，可以重点关注芯爱、康惠保旗舰版、星悦等，只要检测值不超过正常值上限的1.5倍，也可以标准体承保，
如果肝脏超声也正常，还没经过治疗，性价比超高的芯爱也可以标准体投保。
如果DNA检查指标不正常，首选弘康的产品，
只要没有并发症，且肝功能指标不超过正常值上限的1.5倍，弘康一生A+B和哆啦A保可以加费承保，保障责任不做除外。
医疗险，相对核保会更加严格，
目前智能核保比较宽松的是平安e生保和钢铁侠乐享一生，
对于乙肝病毒携带和乙肝小三阳，一样是除外承保，很多产品要求患者某些指标正常，才给买。
定期寿险，
比较宽松的是瑞泰瑞和升级版，疾病仅询问是否存在肝硬化，肝炎、乙肝病毒携带、大小三阳，这些都没有问到，可以直接投保，
另外，有一点要注意，尽管有的寿险中没有直接询问乙肝，如果曾被其他保险公司拒保、加费、除外、延期等，也算不符合健康告知，需要告知。
乙肝小三阳：
可以看到，乙肝小三阳和乙肝病毒携带能购买的产品基本一致，
不过，像前面提到的星悦、康惠保旗舰版，小三阳都是不能买的。
如果没有相关症状，且近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查都正常，那么复星家的产品和光大的几款产品，都可以标准体承保，
如果情况没有那么好，同样可以尝试弘康的核保，只要符合条件，可以加费承保。
医疗险则可以考虑复星钢铁侠，平安e生保和微医保。
定寿同样是瑞泰瑞和升级版最宽松。
乙肝大三阳：
相对于乙肝小三阳和乙肝病毒携带，大三阳能选择的产品就比较少了，
重疾险重点关注弘康的哆啦A保和健康一生A，只要符合条件，依旧可以加费承保。
医疗险只能试试微医保，符不符合条件了；
定寿，依然是瑞泰瑞和升级版，除了肝硬化，像大三阳、肝炎等都能投保。
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最后再给大家两点关于有健康异常如何投保的思路，不仅适用于乙肝患者，也同样适用于其他疾病投保：
1）优先考虑带智能核保的产品，
过智能核保不仅能让我们快速获取核保的结果，而且不会留下这次的核保记录。
不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。
2）建议按定寿-重疾险-百万医疗险的顺序购买，
我们投保的时候，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等，
假设小A有乙肝小三阳，买瑞和定寿升级版，是标准体承保。再去买百万医疗险，走正常的核保流程；
如果小A先买百万医疗险，除外承保了。再买瑞和定寿升级版，本来能过健康告知的，但因为有除外承保的记录，就要核保了。
所以，如果存在健康异常，又想同时买重疾、医疗、定寿，建议从易到难，先买健康告知、核保比较宽松的，这样，我们能买到心仪产品的胜算也会更大。
最后，还是希望大家都能买到适合自己的保险，早一点投保，早一点获得保障，
如果存在乙肝疾病问题，可以对照着自己的情况做选择，
如果还有更多疑惑，或者不理解的地方，可以直接添加我的wx：quanjrong，一对一咨询。
