2022年已经过去了，现在我们正式跨入了2023年。

　　岁末年初，都是总结的时刻。2022年虽然疫情、俄乌战争是大家关注的焦点，但保险行业也有一些大事发生。

　　有些事也许在未来会对大家都产生深远的影响，知守君为大家盘点一下。

1 相互宝关停

　　2022年1月28日24点，超1亿人参与的大项目——相互宝正式停止运行，彻底下线。

　　具体原因，我们在年初的文章《相互宝下线，比预计的要早了一点》也有过介绍。

　　经历了一开始的正规保险——相互保，之后转型成为了民间大病互助——相互宝，再之后寻求正规保险接盘未果，最终走到了关停这一步。

　　在此之前的2021年，已经有9家网络互助平台关停了。

　　1）2021年1月，美团互助

　　2）2021年3月，轻松互助、水滴互助

　　3）2021年4月，悟空互助

　　4）2021年5月，小米互助、360互助

　　5）2021年7月，新浪互助

　　6）2021年9月，宁护宝

　　7）2021年10月，点滴守护

　　随着相互宝的关停，国内的网络互助行业也迎来落幕时刻。

　　无论怎么样，在这3年里相互宝让17.91万人获得了帮助，为普通民众的幸福做出了自己的贡献。

　　而且，他也让很多之前不了解保险的人，觉醒了保障意识，这一点也许更重要~

　　未来影响：

　　保险公司是受银保监会监管的金融机构，从成立、开业、偿付能力、资金运用等都受到监管。

　　但相互宝不同，它游离在监管范围之外，一直处于“无主管、无监管、无标准、无规范”的“四无”状态，合规性备受质疑。

　　缺乏明确监管导致的一些乱象，也让它被频频点名。

　　网络互助集体关停，说明在未来合规性是红线，保险必须“有证驾驶”。

2 中国出现第一家破产的保险公司

　　很多人以为保险公司不会破产倒闭，但事实证明：可以！

　　我们在之前的文章《中国第一家破产的保险公司出现了……》中，有过介绍。

　　2022年7月15日，银保监会在官网上发布了一则重磅公告：

　　主要内容就是：原则同意易安财险进入破产重整程序。

　　这是国内首家破产重整的保险公司，未来可能是中国第一家真正破产的保险公司，创造了行业历史！

　　因为2020.7.17开始，易安财险已经被银保监会接管，已经不能再承接新的保单。

　　在破产重整时，老的保单已经全部到期，所以并不会影响被保人的权益。

　　未来影响：

　　对金融市场特殊事件的处置方式，官方的处理原则已经变了，不再“怕出事”。

　　对出了问题的金融机构，该罚的罚，该破产的破产，有违法的高管，该抓就抓，该处理就处理。

　　消费者的合法权益，在法律框架下合法保护，对于追逐不合理的高利润的投机客，也要通过真金白银的损失来教育。

　　在越来越动荡的当下，做任何投资决策一定要更加谨慎才行，能够保住本金不亏损，可能就是胜利~

3 保险公司破产后的兜底办法更新

　　时隔14年，《保险保障基金管理办法》迎来首次修订，并于2022年12月12日起实施。

　　保险保障基金是保险行业的兜底措施，若保险公司破产倒闭，它会对保险消费者的保障进行兜底。

　　当保险公司出现资不抵债时，哪些保单能得到救助，救助多少？

　　新版办法对救助对象和规则进行了明确：

　　1.长期人身保险：

　　包括：人寿保险（定期寿险、终身寿险、两全保险、增额终身寿险）、长期重疾险、长期意外险、年金险。

　　万一保险公司破产了，保单会换一家保险公司承保，保单效力不会受到影响，未来发生保险事故，承接保单的公司会按约定条件进行理赔。

　　2.短期保险：

　　包括：财产保险，1年期意外险、医疗险、重疾险。

　　万一保险公司破产了，需退还保费或现金价值。如果在保障期间出险了，要按约定赔偿保险金。

　　如果保险公司没有钱来赔付，5万以下的，由保险保障基金全额救助，超过5万的，保险保障基金救助90%。

　　未来影响：

　　万一保险公司破产倒闭，长期保单的保险客户利益不会受到影响，短期保单的保险客户利益不会有太大的损失。

　　大家买保险可以更放心了！

4 个人养老金制度落地

　　在当下国内老龄化、少子化的人口结构变化来看，未来的社会养老压力一定会很大。

　　国家为了应对这种情况，出台了「个人养老金制度」。

　　也就是国家帮你建立个人养老金账户，个人将给自己未来准备的养老金，存在这个账户中，国家帮你管理。

　　目前个人养老金已经在36个城市试点，参加人每年最高往个人养老金账户存入12000元，钱在账户里封闭运行。

　　到退休了之后可以领取，起到补充基本养老金的作用，相当于退休后多领到一份养老金，让大家未来的养老生活更有保障！

　　国家为了鼓励大家往这个账户中存钱，会对投入个人养老金账户的资金有税收优惠。

　　参与个人养老金，工资能少交个人所得税！

　　据测算，根据不同的年收入水平，每年可节税360元至5400元，收入越高，节省的税会越多。

　　未来影响：

　　国家已经通知我们：养老要靠自己。

5 高收益增额终身寿险批量下架

　　对于普通老百姓来讲，可以安放闲置资金的渠道就那么几个：银行存款、国债、理财产品、基金、股票、房产。

　　2022年，大额存单、定期存款利率下调；银行理财产品打破刚性兑付；股票基金收益大跌；房产也是增值神话不在.......

　　普通人赚钱越来越难。

　　而增额终身寿险凭借终身锁定收益率、安全灵活的优势，成为理财保险中顶流的产品。

　　不过，这也带来了一些风险。因为给保险客户提供3.3%-3.5%左右长期投资收益，保险公司必须至少要达到5%以上的投资收益率才能保障。

　　在长期利率下行等因素的影响下，保险公司未来长期投资压力巨大，容易出现严重的利差损风险。

　　因此，在2022年2月份，银保监会就下发了人身保险产品“负面清单”（2022版）

　　其中第四十二条，就明确提出了：

• 增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险。

　　要求保险公司自查并整改。

　　在2022年11月中旬，银保监会又发布通报，给增额终身寿险划定“三道红线”。

　　随后，数十款高收益增额寿产品集中下架，市场迎来重新洗牌……

　　未来影响：

　　近两年发生了很多足以改变未来的大事，但是保险的定价策略还没有反应过来。

　　这就给了我们一个短暂的“套利”窗口。

　　现在这个窗口正在逐渐关闭，3.5%的收益率很快或将成为历史。

6 保险代理人减少400多万

　　据银保监统计：

　　2019年，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员，高峰时期有973万人；

　　到2022年上半年只剩下570.7万人，减少了402.3万人，人数规模接近腰斩。

　　业内普遍认为，收入下滑，是促使代理人离开的最直接因素。

　　波士顿咨询公司编写的《寿险营销十字路口的选择》指出，过去5年代理人的平均月工资为3500元，仅为社会平均工资的78%。

　　相较之下，快递员的平均工资从2016年的每月4500元涨到了2018年的每月6000元。

　　而且过去5年间，全国外卖员人数从200万激增到1300万，

　　于是，有了“卖保险不如送外卖”的说法”。

　　2022年4月15日，《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》正式下发于各险企。

　　其中提出：建立保险销售人员分级管理机制，对保险销售人员实施分级管理，并授权中国保险行业协会发布保险销售人员销售能力资质标准。

　　这些都在倒逼保险销售人员提升专业度和规范性，使得消费者买保险时更省心、更放心！

　　未来影响：

　　对保险行业来说，大量专业不足、产能低下的代理人离开了保险行业，有利于保险销售向专业化、职业化转型。

　　对消费者来说，一定有很多失去了代理人维护的“孤儿”保单，希望保险公司能够有一个合理安排。

7 写在最后

　　回头来看，2022年的保险行业的所有变化，都围绕着加强监管、规范行业目标来进行。

　　因此，「保险姓保」也将越来越能够落到实处。

　　随着疫情应对政策的放开，2023年我们又将迎来怎么样的未来和变化？

　　虽然挑战很多，但是新的机会也在孕育当中，让我们拭目以待吧~

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