Kiki有个同学买了一份百万医疗险，

　　前段时间因病住院，到现在报销款还没有到手。

　　大家买保险最怕的就是，保险公司拖延理赔

　　今天Kiki就来跟大家好好聊聊这个问题，

　　文章的主要内容如下：

　　1. 拖延理赔到底是什么？

　　2. 保险公司赔得慢怎么办？

　　3. 关于理赔的其他小问题

　　一、拖延理赔的误区

　　我们理解的拖延理赔，

　　是指从打电话告诉保险公司的那一刻起——到钱到手，

　　这个时间往往长达数月乃至小半年，

　　实际上，真正的理赔时间并不是这么计算的，

　　保险法规定的理赔时间：

　　是指从你提交完所有的资料，

　　审核通过后立案——符合理赔条件的10日之内理赔，

　　复杂案件30日之内给出是否理赔的结论。

　　正是由于这个理解偏差，

　　所以部分人才会有一种保险公司在故意拖延理赔的错觉。

　　我们来看看保险法对于理赔程序和时间规定的要点：

　　根据相关法律条文规定：

　　保险公司必须在30天内做出核定，

　　但是实际上是会的！超过30天

　　虽说是从保险公司第一次收到理赔资料开始计算，

　　但如果中途有补充资料的情况，则需要剔除这个时间，从保险公司第二次收到完整资料时再开始计算天数。

　　现在大家是不是对于理赔的时间有了比较清晰的理解，

　　其实赔得慢对于保险公司来说，根本落不下任何好处，

　　还会被人诟病：“这家保险不能买，这个不赔那个也不赔！”

　　“慢的要死，能晚赔给你就晚赔给你！”

　　实际上按照保险法规定的理赔流程来看，

　　这个速度是非常有保障的！

　　根据2019年度上半年保险公司理赔指标对比图：

　　直接说结论：

　　● 绝大多数人都能顺利地得到赔付，仅有2.94%的人因为各种各样的原因没有完成理赔。

　　●保险公司的理赔是很高效的，普遍在1-2天左右。

　　●不管是大公司还是小公司，在理赔时效或赔付率方面都是差不多的。

　　二、赔得慢怎么办？

　　保险公司的赔付时效有了保障，

　　但是我们最后拿到钱的时间还是很长，

　　问题主要就出在先前的准备上，

　　也就是资料的收集。

　　资料是否、收集和传递是否齐全迅速，是决定理赔进程的重要因素。

　　在这里给大家几个小建议：

　　●尽量保存每次就诊的记录，或者有固定的就诊医院，在出险后调取资料也比较方便。

　　●体检记录也尽量留存，以备不时之需。

　　●买药尽量在固定的药店或刷自己的医保卡，这样在保险公司需要资料时可以完整的证明，但是同时注意一点：千万不要外借医保卡！

　　Kiki看到过很多案例，理赔进程迟迟无法推进，都是由于用户自身提供不了完整的资料。

　　很多人说：“我看病买药都是随机的，谁能保留那么多记录啊！”

　　“我有时候刷医保卡，有时候不刷，还借给我爸妈用，这哪说得清！”

　　这些看起来很随意的小事，其实都是很影响理赔的。

　　另一个影响理赔的因素，就是对理赔流程的不了解。

　　大部分人出险之后，（以百万医疗险为例）一边要照顾家人，一边又要带着患者忙于治疗，

　　根本无暇收集保险报销所需的材料。

　　如果是异地的子女为父母购买保险，则更是对于父母的就诊情况不清不楚，无从下手。

　　这个时候连理赔的准备工作都完成不了，理赔时效自然得不到保证，等报销款/赔付款到位，过去几个月甚至一年都是有可能的，这对我们的经济也会造成不小的压力。

　　怎么才能解决这个问题呢？

　　在买保险之前，找到。专业靠谱的代理人或是保险经纪人

　　在出险之后，可以由专业的顾问指导资料的收集和准备，

　　不需要自己在焦头烂额地四处咨询，

　　也不用在治疗的同时还得跟保险公司保持沟通，

　　这一切都可以由经纪人协助完成，专业的事情，就应该交给专业的人去做。

　　三、理赔小贴士

　　除了资料的准备和专业经纪人的协助是很必要的，还会有几个影响理赔时效的关键因素：

　　1. 符合理赔标准且投保时如实告知，是能够获得赔偿的前提条件

　　举个简单的例子：小A已经查出得了重病，但是仍然带病投保，之后出险，这种情况是无法得到赔付的。

　　2. 涉案金额大小及出险时间

　　有些保险在投保时对于客户的累计保额是有询问的，

　　如果小A在一年内买了近1000万保额的寿险，

　　刚过等待期就身故了，那么这种情况就是保险公司的重点调查对象。

　　金额很高，投保时间和出险时间很接近，

　　这就不得不让人有一种“骗保”的怀疑。

　　3. 涉及到第三方赔付、病情相对复杂

　　如果涉及到第三责任人的赔付，保险的理赔就会更麻烦一些，

　　或者当事人的病情比较复杂，也会需要更多的时间，

　　但是无论如何，都不会超过我们上文中提到的保险法规定的时间。

　　如果我们还是对理赔进程不满意，可以先跟保险公司沟通，或者进行投诉。

　　12378是专门的保险消费者投诉热线，

　　只要消费者投诉的内容在保监局的受理范围之内，就可以进行投诉。

　　写在最后

　　无论保险公司的大小，

　　在理赔这一点上，所有的保险公司都是不惜赔、不滥赔的。

　　毕竟在产品推出的时候，精算师就已经计算过它的成本和赔付问题了，

　　保险公司的利润主要来自利差，就是用我们的保费做投资所赚到的钱减去自己的成本，

　　没有一家保险公司会靠多收保费，拒绝赔付来获取利润。

　　我们也不用太纠结保险公司的大小问题对于理赔的影响。

　　买保险，最重要的还是产品本身。

　　理赔是按照条款来赔的，一些与理赔直接挂钩的重要条款，

　　例如：保险责任、责任免除、保险期间、保险事故的通知、保险金的申请条款等等。

　　才是我们真正应该注意的。

　　在符合条款的前提下，我们的理赔才能够高效、顺利。