昨天最大新闻，莫过于金童玉女乔妹和宋仲基离婚了。当初的美好童话，白马王子和白雪公主，最后也一地鸡毛。据说是宋仲基出轨了乔妹的闺蜜，真是要防火防盗防闺蜜呀！

　　你说精算君一个天天写保险的，人家离婚关你什么事，凑什么热闹！？你还别说，保险跟离婚的关系可真不小。

　　说好的和平离婚，一扯上保险说不定就闹翻了。

　　这不，前两天华贵人寿才刚刚向市场推出了大麦定寿的子产品 –华贵甜蜜家定寿，专门针对甜甜蜜蜜的两口子，一张保单保夫妻两人。

　　你说如果双宋之前买了这份保险，会怎么样？

　　离婚了还得帮前夫/妻继续交保费？没门！

　　退保？连自己的保障也没有，苦恼！

　　自己的保障能否继续，还跟离婚率扯上关系，这下子就有点闹大了！总之，离婚时保险没处理好，你的利益可能会严重受损。

　　既然最近离离合合的话题这么热，今天的文章，精算君想说说：

　　1.离婚了，夫妻一起买甜蜜家定寿，怎么办？

　　2.离婚了，互相给对方买的保险，怎么办？

　　3.离婚了，保单受益人（身故受益人）要改吗？

　　一

　　我们还是先说说刚上线的华贵甜蜜家定寿。

　　过去的华贵大麦定寿，每张保单保一人，我们称为single-life人寿保险。而甜蜜家就是名副其实的joint-life了。

　　甜蜜家产品特点：

　　1. 一款产品两个被保险人，夫妻任意一方身故保险公司赔付保额，同时另一方的身故保障继续有效，还能豁免保费；

　　2. 如果夫妻因同一次意外事故导致同时身故或全残，保险公司按照4倍保额赔钱；

　　3. 健康告知问卷跟华贵大麦一样，宽松且友好，甲状腺结节、乳腺结节、高血压2级以下，都可以买。

　　而且，更重要的是，华贵甜蜜家，夫妻两人一起保，比两人单独买大麦定寿的保费要便宜不少（87折）。

　　假设夫妻二人都是35岁，分别购买100万的华贵大麦定寿，选择20年交费，保障未来20年，丈夫每年交1480元，妻子每年交760元，两人合计2240元。

　　选择大麦甜蜜家，还是交20年保20年，保额100万，每年交费1950元，比分开买每年能省290元，20年下来合计省5800元。

　　为什么甜蜜家能定价更低？

　　从风险评估角度说，有婚姻关系的两个被保险人，原则上比单人的死亡率风险更低（顾家怕死理论）。

　　而且两个人一起保，一起收费，保费充足率更高，一些固定费用分摊比例更低，定价上自然有更多优惠。

　　那问题来了：如果离了婚，两人之间的婚姻关系不在存在，这张保单要怎么办？

　　1. 离异后如果保单正常缴费，不影响保单效力，被保险人还是原来的第一被保险人和第二被保险人，这个不能变；

　　2. 离异后如果原投保人不愿意交费了，可以换个人交，但是只能是另一个被保险人，而且交费金额不变；

　　3. 投保时默认的受益人为配偶，如果离异后不变更受益人，则身故保险金还是由原来保单上默认的受益人领取；精算君的建议是，离婚后，还是赶紧改一下受益人吧，原因在第三部分有详细介绍。

　　当然，和平离婚还好，如果带着怨气，还是赶紧协商退保吧。

　　二

　　除了华贵甜蜜家这种比较特殊的夫妻同保的产品外，原来老公作为投保人出钱单独给老婆买的保险，或者老婆作为投保人出钱单独给老公买的保险，在夫妻离婚时，应该怎么办？

　　Plan A. 协议退保，把现金价值分了，但有些产品，例如大额储蓄型的养老金，退保损失很大，或者是重疾险，现在年纪大身体差，退保后就买不了了，真心不想退保，怎么办？

　　Plan B. 友好协商，变更投保人，各自继续投保，把之前对方给你交的保费补偿给Ta。

　　如果好友协商不成，双方心生怨恨，一方作为投保人，威胁另一方：离婚了就要把你的保单全部拿去退掉，让你裸奔。

　　这时候要怎么办？

　　按照保险法的司法解释，投保人的确可以在无需被保险人和受益人的同意下，单方向保险公司申请解除合同。

　　很慌！！

　　精算君教你一招，就可以解决这个难题。

　　离婚前把自己保单的现金价值款给对方账号转过去，备注是支付XX保单现金价值款，并且及时通知到保险公司。有了这个证据，按照司法解释，投保人就无法单方向保险公司申请退保了。

　　三

　　除了保单延续的问题外，离婚后“受益人”问题没处理好，也非常影响保险利益。

　　注：受益人，简单来讲就是被保险人出事后，那个有资格去找保险公司领保险金的人。

　　这里，我们先复习一道题目。

　　小赵的妻子小钱，为小赵投保人身意外伤害险，之后两者离婚，小赵再婚娶妻小孙，其后小赵意外身亡。

　　问题：在以下四种情况下，最终小赵的身故金谁来领取？

　　（1）若受益人为法定受益人

　　（2）若受益人为小赵的配偶（并没指定具体哪个人）

　　（3）若当初是小赵自己为自己投保，且受益人为小赵的配偶（并没指定具体哪个人）

　　（4）若受益人为小赵的配偶且指定为小钱本人

　　下面，精算君节选了“司法解释对受益人的解释”以及还有“中华人民共和国继承法”，来帮助大家解题。

　　✔ 最高院对关于保险法司法解释（三）：

　　第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：

　　(一) 受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；

　　(二) 受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人;投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；

　　(三) 受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

　　✔ 继承法相关规定：

　　继承人范围及继承顺序遗产按照下列顺序继承：

　　第一顺序：配偶、子女、父母。

　　第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

　　继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

　　看完这两部分资料，大家有答案了么？ 如果还没有，下面可以看看精算君公布的。

　　问题（1）法定受益人

　　答案是： 身故金由小赵的现任妻子小孙来领。

　　受益人为法定，按身故时的法定继承人来确定，小赵离婚后再娶小孙，小孙才是小赵身故保险金的法定继承人（之一）。

　　问题（2）受益人约定小赵的配偶（并没指定具体哪个人）

　　答案是： 身故金由小赵的前任妻子小钱来领。

　　因为小赵的保险是前妻小钱购买的，因此符合这一条司法解释：“受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人 ”。

　　小钱为小赵投保——投保人和被保人不同主体，且仅仅通过“妻子”关系约定了受益人，那么小赵身故保险金的受益人就是前妻小钱。

　　现在买保险填写的时候，除了写关系外，保险公司还要求对应到具体的人。对于以前的保单或者前面写到的大麦甜蜜家定期寿，受益人一栏只是指定了关系：配偶，没有指定具体那个人，那就及时联系保险公司进行变更。

　　问题（3）若当初小赵自己为自己投保，且受益人约定为小赵的配偶（并没指定具体哪个人）

　　答案是：身故金由小赵的现任妻子小孙来领。

　　小赵自己给自己买保险，符合解释“受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人”。小孙是小赵身故当时的合法妻子，所以小孙应当作为小赵身故保险金的受益人，跟小赵的前妻小钱没关系。

　　问题（4）若受益人约定为小赵的配偶且指明为前妻小钱

　　答案是：身故金由小赵的现任妻子小孙来领。

　　大家可以思考下，这个跟问题（2）有何区别？

　　核心的区别是，问题（2）仅通过关系约定了受益人，问题（4）清晰地通过关系和具体姓名约定了受益人。

　　这就符合解释“受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人”,因为小赵身故时与小钱已经结束了婚姻关系，所以认为为未指定受益人，小赵的身故保险金按照遗产处置，现任妻子小孙有资格领取。

　　精算君提醒各位注意，现在多数的寿险在指定受益人的时候就已经是约定了关系和身份证明，所以一旦离婚，保单受益人基本就相当于没有指定受益人。

　　所以，离婚了，也拜托赶紧变更下保单受益人，避免不必要的理赔纠纷！

　　附

　　最后，再给大家做一个关于受益人的简单小科普：

　　保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的人身险产品，被保险人都可以指定受益人。

　　从保险金获取条件的角度划分，受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定，而生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。

　　寿险   --身故保险金---受益人可指定

　　重疾险--身故保险金---受益人可指定

　　重疾险--重疾/轻症保险金---被保人

　　医疗险--门诊/住院医疗金--被保人

　　意外险--身故保险金---受益人可指定

　　意外险--伤残保险金---被保人

　　意外险--门诊/住院医疗金--被保人

　　保乎·小结

　　有朋友在微博留言：

　　当宋仲基在婚礼现场掀开宋慧乔的纱巾亲吻宋慧乔那一刹，我相信他们的爱情是真的；当两人决定离婚拿起笔准备撰写离婚声明那一瞬间，我相信他们不爱也是真的。

　　其实，分分合合，是人之常情，能一直守护我们的，大概就是那份亲情和曾经的那份美好。

　　写下这篇文章，精算君除了希望大家能维持好自己婚姻关系外，在未来万一离婚时，也能及时安排好自己的保险，将损失降到最低。

　　今天的文章就到这，希望能帮助大家！