前段时间，有位读者在后台问我：
几年前在老家买过一份保险，当时保险业务员什么都没问，就让自己把健康告知书都勾了“否”，但是后来想想，自己是存在一些健康告知问到的异常情况的，该怎么办？
我们知道，健康告知结果是保险公司判定是否要承保的重要依据，《保险法》明确指出——
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
那么，无论是因为自己忘了告知还是因为业务员没说清楚，如果投保人没能做到如实告知的话，该怎么办呢？
保哥建议：为了保证保险的有效性，避免理赔纠纷，最好联系保险公司进行补充告知。
今天我们就来聊聊“补充告知”相关的问题。
关于补充告知，这两点你要知道
1. 如何进行补充告知？
补充告知，其实本质上也是一次健康告知，是在投保后针对漏告、忘告的一些情况进行告知。
那么，如何进行补充告知呢？
最简单的方法，就是拨打保险公司客服电话/直接到柜面办理。
客服人员会登记你的保单并提交给核保部门，由核保部门审核、得出结论，对于难以确定的身体异常情况，可能会要求出具体检证明。
另外，还有一种情况也是需要补充告知的：
那就是买保险后忘记缴费导致保单效力中止时，如果想恢复保单效力，需要填写补充告知问卷，其实相当于重新进行了一次健康告知。
2. 补充告知会得到哪些结论？
补充告知的几种结果，无非是标准体承保、除外责任承保、加费承保、拒保这几种。
核保人员认为影响不大的病症，比如I级高血压，或者得肺炎住过一次院，可能仍然可以标准体继续承保。
情形比较严重的疾病，比如糖尿病，那可能就要拒保了。
有一点要提的是，保单生效还不满两年的，保险公司是可以解除合同的，但如果保单已经生效满两年，那么保险公司就没办法要求退保了。
为什么？
我们一起看看《保险法》第十六条的规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这个法条写的很清楚，即使存在不实告知，合同成立超过2年的，保险公司也无法解除合同。
但是，如果你申请了补充告知，保险公司可能会做除外责任承保/加费承保。
有些朋友可能要问了，那我熬过两年，不告知了不就行了？
关于这点，保哥需要提醒大家，虽然《保险法》第十六条的不可抗辩条款是维护投保人权益的重要法条，但这一法条的成立是基于“最大诚信原则”这一基础的。
对于故意隐瞒健康异常、故意不实告知的情况，根据保哥看过的很多法律判决实例来看，法院并不会一味支持投保人的理赔请求。
所以，为了避免不必要的理赔纠纷，该补充告知的还是要进行告知。
补充告知不通过，我的保费怎么办？
发生补充告知，结果并不一定都是合人心意的，可能会出现需要解除保单的情况。
那么问题来了，交过的保费怎么办？
我们分情况讨论一下，就以隔壁老王为例吧：
1.老王买了一份重疾险，保单已生效满两年，现在补充告知了自己的一次住院经历，结果保险公司要求加费承保，老王不满意这个结果，要求退保。
根据《保险法》：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”。
所以，老王只能拿回保单现价，是会蒙受一定经济损失的，而且解除了这份保单，再想买新的保险，还可能因为身体原因无法投保。
所以保哥建议大家：遇到加费/除外承保的核保结果，不要盲目退保，要综合考虑清楚，起码保证自己退了这份保险后能得到其他保障。
2.老王买了一份重疾险，保单生效满两个月，现在补充告知了自己的一次住院经历，保险公司核保后拒绝继续承保，要求解除保单。
这种情况是保险公司要求解除合同，并不是投保人老王要退保，保费怎么处理呢？
我们来看看《保险法》第十六条是怎么说的——
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
由此可知，保险公司是否退还保费，与投保人投保时的主观意愿有很大关系，对于故意隐瞒的情况，是不退还保费的；对于重大过失未如实告知的，应当退还保费。
但是，上述法条针对的是已经出险后理赔时保费的处理情况。
像老王这种还没出险就主动补充告知，结果被拒保的情况，很多保险公司是不会按照上述法条来处理的，很可能直接走普通退保流程，也就是返还现金价值（犹豫期后退保）。
遇到这种情况，虽然不是出险理赔的情形，但消费者可以尝试援引上述《保险法》第十六条的规定与保险公司进行沟通。
保哥笔记
投保人没有如实告知时，最好拨打保险公司客服电话/直接到柜面办理补充告知。
补充告知可能会得到标准体承保、加费承保、除外承保、拒保等结果，要注意的是，保单已生效两年的，保险公司不能解除合同。
补充告知后，保险公司要求解除合同的情况下，保费如何处理是有争议的，消费者可以参考《保险法》第十六条与保险公司沟通。
