中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要优化资金供给结构，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，国有大型金融机构要做优做强，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。工商银行全面贯彻落实中央经济金融政策，有效发挥金融科技优势，以数据和技术为驱动，扎实走好数字信贷建设之路，将金融“活水”有效注入实体经济，以数字信贷高质量发展助推经济高质量发展。

新形势对信贷业务高质量发展提出新要求

　　当前，数字经济发展提速，科技创新成果涌现，制造强国、乡村振兴等国家战略深入推进，外部形势变化对信贷业务高质量发展提出新要求。

　　1.加强重点领域金融支持力度，调整优化信贷结构。中央金融工作会议强调，坚持深化金融供给侧结构性改革，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，推动经济结构调整和产业转型升级。银行业结合产业发展趋势，将信贷资源更多配置到具备政策红利、市场前景广阔的产业领域，有助于优化自身信贷结构，提高资产质量，降低业务风险，增强盈利能力，实现自身可持续发展。

　　2.保障金融服务可持续发展，防范化解信贷风险。防范化解风险是银行的生命线，是保障信贷业务稳健发展的重要基石。信贷服务要适配不同领域风险特点，持续强化风险识别、监测、预警、核实、处置等环节的智能化水平，重点关注科技金融的技术、信息安全等新型风险，充分考虑绿色金融的环境风险、政策风险，有效解决普惠金融客户信用不足、信息缺乏的风险，持续健全信用风险管理体系。

　　3.筑牢信贷领域数字金融基础，加快服务创新升级。数字经济发展推动了数据资产快速增加，客户融资普惠化、线上化趋势增强，这要求作为主要融资手段的信贷业务需加快服务数字化升级，适应市场需要。数字资产和技术能力是推动信贷业务数字化转型的基础，要筑牢规模庞大、种类丰富、精准高效的数字资产基座，引导数据要素有效流动和整合应用，释放数据资产潜在价值，通过“数据资产+技术能力”的有效融合，推动信贷业务流程提质增效，促进产品服务和风险管控创新升级，与数字经济发展相匹配。

数据要素赋能信贷业务发展

　　工商银行构建了架构合理、质量优质、精准高效的数据中台，有效整合行内外数据，赋能信贷风险防控、产业政策支持、产品服务创新等场景建设，推进信贷服务数字化转型，打造高质效数字信贷服务。

　　1.数据和模型结合，打造新型信用评价体系。传统信用风险评价主要依据借款人财务情况或抵质押品价值，即主体信用、物的信用。科创、普惠等重点领域客群以中小微企业为主，呈现“弱财报”“轻资产”特点，传统风控体系存在“不敢贷”“贷不多”的情况。工商银行构建“数据信用”新型信用风控模式，使借款企业的生产、经营、交易等多维度信息产生信用价值，利用数字化分析技术，对客户发展潜力、未来还款能力等进行综合评价，形成新型的信用风险评估及防控能力，中底部客户数年增量保持在30%以上。

　　2.数据和产业融合，构建产业数字信贷体系。产业数字信贷通过建立数据连接将信贷服务与产业发展紧密结合，化解信息不对称的矛盾，降低信贷风险管理成本。工商银行围绕产业链，串联客户信息流、资金流、交易流等多维数据，发展产业数字信贷，提升市场拓展能力，优化信贷客户结构。一方面，结合链上核心企业诉求，提升信贷服务定制化能力，实现产业链维度的“链式拓户”和区域维度的“区域拓户”，提供“一链一策”“一城一策”的个性服务；另一方面，参与地方产业数字生态平台建设，将信贷服务融入区域产业数字生态，快速提升服务效率和客户体验，实践产业数字信贷的速赢模式。2023年，计算机通信、互联网服务等数字经济核心产业的工行贷款余额较年初净增超过1100亿元，增幅达27%。

　　3.数据和产品聚合，创新普惠信贷产品体系。在信贷服务对象从头部客户向中底部客户市场下沉的趋势下，打造精准、流畅、聪明的数字化普惠信贷产品体系，是银行服务中底部客户、践行金融人民性要求的重要举措。工商银行以数据驱动产品体系转型，依托内外部40余类可信数据开展主动授信，以线上渠道实现全客群覆盖，以秒申秒贷、灵活定价的信用类产品为突破口，以市场化价格快速评估押品价值的抵质押类产品为压舱石，打造满足中底部客户高效便捷融资需求的普惠信贷产品体系。截至2023年末，工商银行普惠信贷业务服务客户146万，余额达到2.2万亿元，较年初增长43.7%。

数字技术提升信贷服务水平

　　工商银行发挥金融科技优势，深化数字技术与信贷业务的有机融合，通过筑牢技术底座、打造数智流程、强化在线服务、推动生态建设四类方法，持续提升业务办理、客户营销、风险控制、经营决策的智慧化程度和服务能力。

　　1.降低技术使用门槛，夯实技术应用底座。针对大数据、人工智能等数字技术门槛高、应用难、效果差等问题，工商银行通过打造契合信贷领域业务特点、具备信贷领域专业知识的领域级新技术服务平台，形成信贷领域级标准技术解决方案，支撑信贷业务办理、智能决策、智慧风控等专业性诉求。例如，运用OCR人工智能等新技术，在领域级服务平台构建融资要件真实性核验的标准化服务组件，供信贷业务全流程灵活装配使用，完成了信贷融资要件识假反假90%工作的“机器换人”。

　　2.深度理解业务场景，构建数智服务体系。充分分析信贷全流程各岗位角色的不同诉求，将数字技术与各业务环节有效融合，有的放矢地提升业务办理效率，打造覆盖全流程各岗位的信贷业务数智服务体系。例如：在营销阶段，采用大数据、知识图谱等技术构建客群精准画像，提升产品营销效率；在尽调环节，实现客户财务报表信息的自动抓取填充、项目建设情况远程跟踪、各类报告文档的智能化编写；在审查审批环节，以风控建模能力为支撑，实现低风险业务自动化审批，业务办理时效提升80%，运用大模型技术实现财务报表智能分析。推动各个岗位角色由专家治贷向智能辅助审贷转型。

　　3.强化在线服务能力，提升业务办理体验。以提升信贷业务办理质效、改善用户体验为目标，遵循“在线”理念和原则，聚焦数据的双向流动和在线计算能力，为获取信息、线上协作、实时交流、及时反馈提供充分技术支撑。例如：以手机银行、企业网银、开放银行等多在线渠道触达客户；客户授信、押品评估实现实时在线计算，减少人工介入业务办理；打通信贷体系与行内办公体系，构建资料分析、文档编辑、资料共享、协作沟通、待办管理五方面在线能力，减少客户经理案头工作耗时40%。对外服务客户，对内赋能员工效果显著。

　　4.实现开放架构升级，构筑多方链接生态。鉴于全国各地的产业布局和客群分布各不相同，信贷服务需求也呈现多样化趋势，行内外业务交互、数据交换的需求激增，不同区域机构结合当地特色数据打造适应本地需求的信贷服务模式成为一种迫切需求。工商银行推动信贷系统由传统的“管理型”系统向开放灵活的“服务型”平台转型，内部通过可扩展链仓架构和数据融合技术实现总分行协同研发，外部通过隐私计算技术实现数据可用而不可见，总分协同内外链接打造地方特色服务与产品，构筑信贷业务新生态。例如：总行信贷审批流程为分行提供可扩展的代码舱，支持分行特色差异化审贷模式场景扩展，实现特定客群风险闭环管理；利用隐匿查询、数据加密等隐私计算技术，实现他行流水验真，增强客户经营情况分析、信贷资金用途分析等环节的风险防范能力。

　　工商银行将秉承以人民为中心的服务理念，持续推动数字信贷建设，以技术赋能业务，以数据驱动发展，积极探索更加智能化的风控技术和数据应用场景，提高信贷服务质效和用户体验，以高质量信贷服务赋能实体经济高质量发展。一是持续完善新技术适配能力，以模式化、组件化提升产品可配置能力，实现对新情况、新问题、新需求的快速响应；二是强化数据、模型安全管控，建立数据可信分级、模型风险管控体系，形成对数据可信度和模型有效性的评估、监测、迭代、退出等闭环管理机制；三是深入推进“数据+技术+业务”的“煲汤式”融合，聚焦市场发展、客户需求、风控要求，持续梳理业务办理堵点、难点、痛点，发挥数据价值和技术能力，推进业务场景化办理、产品数字化创新、风险智慧化防控。

　　（此文刊发于《金融电子化》2024年3月上半月刊）