赵珂

　　（安徽大学社会与政治学院硕士生）

　　一、田野之谜：隐匿的养老存款

　　    “养儿防老”作为传统乡土社会的重要家庭代际契约，深深扎根于费孝通先生提出的“差序格局”之中。在以血缘为核心的家庭结构里，子女处于最内层的亲密关系，天然地承载着赡养老人的责任。农业社会的生产模式相对稳定，家庭内部紧密互助，代际之间在经济上相互依赖，情感上紧密联结，形成了稳固的养老闭环。老人凭借对家庭经济的掌控以及丰富的社会经验，能够换取子女在其晚年提供物质供养和生活照料。然而，在笔者回乡的调研中，却发现了一种“养老防儿”现象，这种现象与传统观念中的“养儿防老”截然不同，它指的是老人在处理自己的财务时，选择隐瞒真实的经济状况，不让子女知晓自己的存款，并将这部分存款视为自己的养老和医疗等费用。如今的老人们在处理存款时，往往瞒着子女独自前往银行存钱，甚至还会悄悄购买高额的养老保险基金。当子女因经济困难向他们借钱时，老人们也会选择隐瞒真实的经济状况，声称自己没钱。即使选择帮助子女，也会采取极为隐蔽的方式。以今年过年时的情况为例，小王打算换一套更大的房子，手头资金短缺，便向父母寻求支援。老王却以每月退休金有限，没有多少积蓄为由拒绝了儿子。但看着儿子失落的样子，老王最终还是心软了，他瞒着儿子，将自己的存款打到了小王的账户上，还特意叮嘱儿子这是从别人那里借来的钱，要打好欠条，等资金周转过来一定要尽快归还。

　　    这一戏剧性的互动背后，是老人复杂而微妙的心理。老王在与儿子的互动中，他刻意营造出经济窘迫的形象，目的是维持自身在家庭经济结构中的自主性与安全感。他深知，一旦子女对自己的经济状况了如指掌，可能会引发一系列潜在的问题，比如过度依赖、因财产分配不均产生矛盾等。而他随后的隐性资助，又是在遵循家庭伦理规范的前提下，对亲子关系的一种情感维系。这种看似矛盾的行为，深刻体现了家庭关系中工具理性与情感价值的紧密交织。它所反映的是传统家庭养老模式在现代社会变迁的冲击下，老人基于社会保障的有限性、孝道文化的变化和代际责任的重新权衡与艰难调适，也让我们看到家庭养老关系在当代社会转型中呈现出的复杂面向。

　　二、制度之困：社会保障体系的有限性分析

　　    老人们之所以如此谨慎地隐匿自己的养老存款，背后一个重要的原因是社会保障体系存在的诸多有限性。2024年我国企业职工养老金替代率平均为40%左右 ，远低于国际劳工组织建议的55%的最低标准，这意味着退休后职工的生活水平下降。从地区差异来看，东部沿海发达地区与中西部地区存在明显差距。例如，上海、北京等经济发达城市，由于经济发展水平高、财政收入稳定，养老金替代率相对较高；而一些中西部省份，如甘肃、贵州等地，养老金替代率相对较低，这种地区差异主要源于地区经济发展不平衡，导致各地养老保险基金的积累和财政投入不同。城乡二元结构使得城市老人与农村老人所享受的养老保障差异巨大，城市养老金相对较高，而农村居民参加的城乡居民基本养老保险的待遇则显著低于城镇职工的养老金，这一差异促使农民工和农村居民在养老方面更加谨慎，许多人选择自己存钱，以保障老年生活的基本需求。在医疗支出方面，无论是农村老人还是城市老人，随着年龄的不断增长，患病风险日益加剧，医保基金的支出压力也持续增大。此外，长期护理的覆盖率与庞大的老年人口和潜在需求相比，仍然处于较低水平。大量失能老人无法得到制度保障，这也让老人们对养老院充满担忧，进而更加坚定了他们隐藏存款的想法。这些社会保障的有限性，使得许多老人对制度的信任度下降，迫使老人们不得不进行自我保护。养老金的不足促使老人增加储蓄，对养老储蓄的需求日益高涨。而医疗费用的不断攀升和长期护理险覆盖不足，也让老人更加注重自身的健康管理，他们会通过加强锻炼、注重养生等方式，努力减少患病和失能风险，从而降低医疗支出和对长期护理的需求。

　　    医疗支出和养老支出的双重压力，老人产生防御性储蓄的集体心理，在代际财产认知错位中持续发酵。老人可能会倾向于节省家庭资源，而将更多的资金用于自己的养老储备，并把这份养老储备视为自己的救命钱，而子女却将这份存款视为可继承财产，这种情况不仅影响了家庭的经济决策，也可能导致一家人之间的矛盾。

　　三、伦理之变：孝道文化的解构与重构

　　    在现代社会的大背景下，孝道文化正经历着深刻的变革。在传统社会中，家庭结构相对稳定，养老模式以家庭养老为主，“养儿防老”的观念深入人心。子女在父母的悉心养育下成长，成年后赡养父母被视为理所当然的责任。这种模式依托于传统农业社会的经济基础以及家族聚居的生活方式，家庭内部成员之间相互扶持，共同应对生活中的各种问题。然而，随着工业化、城市化的快速推进，现代风险社会的到来彻底打破了这种传统模式。就业机会的广泛流动，使得子女们纷纷离开家乡，前往城市寻求更好的发展机遇。例如，大量的农村年轻人涌入城市打工，他们在城市中面临着高昂的生活成本、激烈的职场竞争，为了保住工作和获得更好的发展机会，他们不得不将大量的时间和精力投入到工作中，导致无法经常回家看望父母，对父母的赡养和照顾也有心无力。家庭结构逐渐朝着小型化和核心化的方向转变，在这种小型化的家庭结构中，子女数量减少，赡养老人的负担相对加重，父母与子女在空间上的分离越来越普遍，家庭成员之间的互动和情感联系也相对减弱，这使得传统的家庭养老模式面临着诸多难以克服的困难。

　　    传统的“养儿防老”观念，强调的是子女对父母养老的责任，这是基于传统家庭养老模式的一种典型表达。在这种模式下，子女是父母晚年生活的主要依靠，家庭则是养老的核心场所。但如今，“养老防儿”却反映出了孝道文化的新变化。一方面，它暗示着部分老年人对子女养老能力或意愿的担忧。在现代社会的巨大风险和压力之下，子女们可能会因为自身的经济困境、工作过于繁忙等原因，无法完全承担起传统意义上的养老责任。甚至在当代社会中，还有部分子女因背负着各种贷款压力如房贷、车贷等，而拒绝为父母提供赡养费。另一方面，“养老防儿”也反映出老年人在养老观念上的一种觉醒。他们开始意识到，不能仅仅依赖子女来养老，需要积极寻求更多元化的养老方式，如社会养老服务、社区养老、互助养老等。这种观念的转变，不仅体现了老年人对自身养老问题的主动思考，也推动了社会养老模式的多元化发展。同时，代际互惠的关系也发生了显著变化。传统上，子女在成年后向父母回报养育之恩是被普遍接受的道德义务，但随着社会经济的变革，这种关系正逐渐演变为逆向依赖。越来越多的父母在经济上反过来支援子女，例如帮助他们支付住房贷款、教育费用等，形成了以父母资助子女为主的新模式。

　　四、策略之智：解码老人财务智慧

　　    在现代社会复杂的家庭经济互动中，老人的财务策略展现出了独特的智慧。这些策略不仅旨在保障自身的经济安全，还巧妙地融合了工具理性与情感因素，以应对家庭代际关系中出现的各种复杂情况。在布迪厄的实践理论框架下，这些策略既是生存惯习的延续，也是场域博弈的产物。

　　（一）分散财产

　　    居住在城市的老张，育有三个子女。为了避免因财产分配问题引发家庭矛盾，同时保障自己晚年生活的独立性，他精心规划了自己的财产存储方式。老张没有将所有积蓄都存放在同一家银行，而是分别存放在几家不同的银行，并且每个银行的存款金额也各不相同。他还会将一部分现金存放在家中不同的隐秘位置。此外，老张在日常生活中偏好使用现金进行交易，尽量避免电子支付留下痕迹。女儿装修房子需要装修费，为避免子女的矛盾，他也选择给予现金。老张通过合理规划资金，分散和隐匿处理财产，有效降低了因单一金融机构风险或子女知晓全部财产状况而可能带来的不确定性。从情感层面来看，他这样做也是为了维护家庭的和谐稳定，避免因财产问题引发子女之间的纷争。

　　（二）信息控制

　　    信息控制也是老人常见的一种财务策略。老李有两个儿子，大儿子经济条件较好，小儿子则相对拮据。老李在处理自己的财务信息时格外谨慎。她经常通过第三方传递信息，比如和邻居聊天时，有意无意地透露自己的一些经济情况，让邻居不经意间传达给儿子们。有一回，小儿子想向老李借钱做生意，老李不想直接拒绝伤了儿子的心，便通过邻居传达自己近期要看病吃药，没有多余的钱可以出借的信息。这种信息传递方式既避免了直接冲突，又巧妙地表达了自己的态度。老李通过这种间接的方式，既维护了自己的财务，又避免了与儿子之间可能产生的矛盾。

　　五、结语

　　从“养儿防老”到“养老防儿”的转换，既是社会转型的必然产物，也是老年自身养老的智慧结晶。未来的代际关系在制度保障与情感联结之间，在风险防范与代际支持之间，寻找动态的均衡点。这要求政策设计既需完善社会保障网络，更要重视代际关系的文化重建，在现代化进程中守护家庭的人性温度。