中国经济高速发展的这十年，“贷款”其实已经成了一个非常常见的词汇，而“房贷”更是在各路媒体上高频出现，可谓是抬头不见低头见。按揭贷款购房业务也成了各个售楼部中介门店的标配业务。

　　之前我曾在四月份写过一篇关于贷款的文章中写过，这世上有句毒鸡汤，一直被封为神句，这句话百分之九十九的人都听过，叫：“只有穷人存钱，富人都是负债”

　　意思是富人们比的是谁更有能力借到钱，而穷人比的是谁存了更多钱。

　　可以说几乎所有生意成功的富人都经历过一轮又一轮的银行贷款，而几乎所有因房致富的人都是贷款买房。

　　但现实却早已今非昔比。当下的经济是，富人仍然在比贷款，但穷人有一半正在被高息贷款割韭菜，而另一半还在拼命存钱全款买房。

　　这几天一个小我几岁的朋友咨询买房，让我发现，竟然还有那么多人不懂贷款。

　　贷款的利息有多高？ 

　　房贷放到下一章来谈，我们先说说各种渠道的小额贷款。

　　上文有提到一个问题，富人仍然在比谁更有能力贷款，但大多数人怕是不理解他们贷款是从哪里贷款，贷多少款，贷来的款到底能让自己的资产和企业多赚多少钱。

　　绝大多数人，只知道贷款，毕竟“提前消费，早买早享受”的观念已经根深蒂固的被嵌入年轻人的心中。

　　一台新款iphone11、一只LV包包、一场高档酒局、一趟欧洲旅行，即使三五个月工资才能买得起，但只要肯办理信用卡分期，轻轻一刷、一点，这一切就可以立刻实现。

　　富人拿钱保值增值甚至是通过小额贷款借给你，而你却在拿钱买着瞬间贬值的东西，还还着高到可怕的利息。

　　不单单针对谁，我是说在座的，信用卡分期、京东白条金条、花呗借呗分期、微粒贷等等，所有的东西——全是欺负你不懂贷款的高息。

　　有多高？我来给你举个例。

　　以信用卡和微粒贷为例，一个是直接借款，一个是账单分期：

　　银行的信用卡分期5000块分9期需要342元的利息。（直接现金分期利息可能更高）

　　微粒贷借款5000元10个月，利息267，不算一个临时的15天优惠券，金额本来是293。

　　（因为微粒贷只有5或10期，没有12期，而信用卡没有10期，所以分别选择的是9期和10期）

　　如图：

　　那么我们换算一下，如果是都是10000元，都设12期，信用卡和微粒贷分别需要还912元和703元。

　　约合年化率分别9.1%和7%

　　你会觉得这个利率不算高啊？房贷还要五点多六点多呢?这毕竟是小额。

　　如果你这么想你就大错特错了。

　　因为你借银行的钱，是每个月都在还，所以你实际付出的利息并不是为这10000元用满一年而付了这么多利息！

　　可以理解为，你第一个月是为这1万元付了9%的利息，但第二个月你实际使用了银行9177块钱，但仍然要为1万块钱付9%的利息，以此类推，最后一个月你只用了833块钱，却同样要为1万块钱付9%的利息。

　　这样一算细思极恐。用IRR公式来计算实际利率，得出来的实际利率是多少呢？

　　几乎是明面利息的1.83倍。

　　通过7%*1.83可以得到微粒贷的实际利息约为12.8%与微粒贷隐藏标注的12.775%基本持平。

　　同理，可以算出来银行信用卡分期的利息大约是16.7%!

　　更不用说各种不正规的网贷、套路贷、校园贷甚至正规的车贷，利息更是高的夸张。

　　但通过各种文字游戏，通过障眼法让你发现不了贷款的玄机，让很多年轻人以为网络贷款有多低，这正是不懂贷款才陷入的个人金融危机。

　　还是那句话，所有的东西—— 全是欺负你不懂消费贷的高息。

　　房贷的利息有多低？ 

　　说完消费贷款，我们来说说房贷，毕竟【楼面ID:Loumian.cn】是一个全国类地产号。

　　之所以会写这个话题，正是因为一个上研究生的朋友，前几天咨询我买房的问题：

　　我告诉他贷款两百万还款大约一个月1W1，他竟反问我贷款200万，30年，不应该是每个月还5500么？怎么会还款一万一？

　　我告诉她没错啊，贷款360个月每月还款本金确实是5500，但你不得还利息么？

　　她吃惊的问我？这是多高的利息，一个月本金5500还要再还5500的利息？我不贷了，我全款买个小的算了。

　　他的这番话，正是我写本文的原因——没有想到，竟然还有这么多人至今不懂房贷的利息有多低。

　　可以负责任的说，房贷是普通人唯一可以借来的大额低息贷款，没有之一。

　　低到什么程度呢？

　　最近不买房的可能不知道，从去年房贷已经开始由LPR算法代替过去的基准利率。

　　按照刚刚下调的LPR基准贷款利率4.75%（3月到8月之间转换LRP按照基准4.8%计算） ，意味着如果在首套房不加点的情况下，贷款100万，30年，总的利息累积888795.28元，除以360个月，平均每月利息为2468元。

　　兄弟们，姐妹们，借100万一个月利息2000多块钱，除了买房谁借给你？

　　如果我们折算成信用卡呢？以刚刚提到的9%的每月都还的算法，假设可以，我们从该银行分期100万元，大概每年要还款91200，每月折合7600元。

　　360期算下来纯利息高达273.6万。

　　88万和273.6万放在一起，房贷的利率有多低已经不言而喻。

　　更何况哪里有信用卡愿意给你分360期？除了房贷还有哪里愿意借给你钱30年？还款还要分几百期？

　　至于细节的“等额本金”和“等额本息”，从根本上影响不了房贷利息的高低，我们随后再额外用一篇文章来把他阐述具体。

　　总之一句话：

　　如果你觉得房贷不够低，不是因它真的不够低，而是你根本不懂房贷利率。

　　贷款买房的意义 

　　说了这么多，可能会有人反问，就算房贷利息算低，但我们的钱好好的放在那不用白不用，干嘛还非要贷款去给银行送利息？

　　如果你的财富已经远远超过了你要买的房子，你可以不必贷款，但我相信这样的人群也不会问这样的问题，因为他们早已经给自己手里的房子不知道办多少的分期。

　　只要问出这样的问题，大多数人都还是努力奋斗的那一群人之一。

　　即便是中产阶级，如果在房贷上不能学会加杠杆，一样会被杠杆和财富抛弃！

　　很多人总是盯着那个利息，但有杠杆必然有利息，只有通过利息产生了杠杆，你才拿到杠杆部分带来的收益，那才是房子真正的收益。

　　这让我想起来一个比喻：

　　说房子的利息就是保费，就如同保险中的保费。

　　很多人很好奇，利息怎么跟房贷扯上关系？你想，只有你交了每个月几千块的保费，你才可以获得价值百万的医疗保险，同时才可能几十年后，你还能获得现金一大笔。

　　你不去交“利息”这个保费，凭什么去享受拿70%贷款带来的红利？

　　你只有出了利息，你才可能获得房价70%的升值红利，以及几十年后，那一套价值上千万，远比你不贷款买，大的多的多的房子，你那一刻把他卖掉也是现金一大笔。

　　也有可能会有人反问，房子我全款照样升值啊，对没错。但以目前这个物价飞速贬值，钱的购买力越来越弱的如今，你当真以为全款买的房可以跑赢通胀？不可能！想都不用想！

　　如果你还坚持着所谓的不欠银行，房价要大跌，贷的多亏的多心理，那么很不幸：

　　收益，将离你远去。

　　同时，那些还在以16%利息大手大脚玩儿着信用卡分期的年轻人，再不回归生活攒攒首付，那很遗憾：

　　房子，将离你远去。

　　无论你是以上哪类人，你终将为你的后知后觉付出惨痛的代价。