很多保户对于保险的误解，来自于退保时拿回的保单现金价值少而感到失望，甚至产生了受骗的想法......

　　什么是保单现金价值？

　　保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简言之，就是保户此时此刻退保，可以从对应的保险合同账户中取走的最大款项值。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

　　一般购买长期人身保险，每份保险合同内都附有保单现金价值表，方便客户查阅每一年的现金价值。

　　我们通过一个案例，更加深刻的认识保单现金价值，下图为32岁A女士购买的重疾险的保单现金价值表，保额50万，20年缴费，年缴保费10660元。

　　我们可以看到，第1年缴纳了保费10660，保单现金价值有850元，如果当年退保，则只能拿回850元，而投保时间越长，退保时拿到的保单现金价值则越多。

　　为什么前期保单现金价值非常低？

　　保单的现金价值＝投保人已经缴纳的保费－保险公司的管理费用分摊在本保单上的金额－保险公司因为本保单向销售人员支付的佣金－保险公司已经承担的本保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费生成的利息。

　　由于人身保险单的缴费期限很长，保险人在实际操作中往往采用均衡保费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。

　　被保险人年轻时死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。当被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

　　所以前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后剩余的保单现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣金等成本费用不再支付，再加上前期保单现金价值的利息滚存，以后的保单现金价值会逐渐增加。

　　如果你还是感觉有点复杂，也可以理解为预付金。提前解约，预付金就不退了。就如我们去银行办理定期存款，未到期提前支取也只能享受活期利息。保险投资是一项长期人身健康保险规划，“初期退保”打乱的是保险资金长期计划安排，这就是短期退保时损失率会很大的重要原因。

　　现金价值大小与保额有关系吗？

　　保单现金价值是缴纳保费扣除成本后累积的钱，保险金额是你出了事故赔给你的钱，没有必然直接关系。

　　在纯保障型产品中，事故的发生有随机性，所以保险金额肯定大于保单现金价值。

　　在投资理财型产品中，最后拿到的钱主要是保单现金价值，不是保险金额。

　　保险产品本身是一种专业性比较强的金融产品。保户在购买保险时，要先认真阅读保障条款、产品期限、免责条款，也要留意所附的“保单现金价值表”，明确自己的权益。在购买前要擦亮眼。购买后坚持续缴保费，给自己上个“防护衣”。只有做个理性投资者，才会安心体验生活更多美好。