年金险产生的收益核心源于保单累积的现金价值，结合2026年监管新规要求（保底预定利率上限1.75%，分红演示利率不超过4.25%），越早投保、持有时间越长，复利增值效应越显著，领取阶段到手金额也就越多。 

　　一、中国人寿鑫益丰年养老年金（分红型）

　　超罕见的75周岁还能投保的分红年金险，投保范围宽泛，覆盖中高龄人群，适配“十五五”老龄事业发展需求。支持3年交，年金每年领取基本保额的100%，依托世界500强央企实力（近3年平均投资收益率3.74%），分红实现率稳健（2024年后多在80%以上），为晚年生活筑牢保障。

　　我们以40周岁男性投保2026中国人寿鑫益丰年年金(分红型)保险为例，选择年交100万，交3年，在60岁退休时开始领取年金，则他能领到的年金收益情况如下：

　　可以看到，在他60岁起，每年可领养老年金220300元，每月可领16522元，保证领取20年，累计最高能领到4406000元的养老年金!

　　在他80岁满期时，还可一次性领取到220300元的满期金!

　　即保障期间他累计最高可领4626300元的年金收益，是已交保费的1.54倍!

　　叠加分红（按监管要求至少分配70%业务盈余）的总收益有机会达到580万元!

　　如果他再附加上增益宝万能账户（2025年11月结算利率3.10%），将全部的养老年金和满期金转入万能账户中进行二次复利增值：

　　到他82岁时，账户收益能涨到899万;

　　到他90岁时，账户收益能涨到1140万;

　　到他100岁时，账户收益能涨到1532万!

　　注：以上为案例演示，分红非保证，具体以条款/实际情况为准! 

　　二、平安御享鑫瑞3.0养老年金保险

　　平安御享鑫瑞3.0养老年金保险提供稳定的养老金领取，同时包含满期保险金和身故保险金，为晚年生活构建三重保障网，最高支持75周岁投保，交费期满后现金价值按约2.5%逐年递增。

　　我们以40周岁女性投保平安御享鑫瑞3.0养老年金保险为例，选择年交保费20万元，交费期间3年，基本保险金额8260元，养老保险金选择约定领取年龄60周岁，则她在60岁后每年能领的养老金收益情况如下： 

　　可以看到，在她60周岁起，每年可领24780元的养老金（相当于所交保费的4.13%）;

　　到她70周岁时，累计可领272580元的养老金;

　　到她80周岁时，累计可领520380元的养老金，此时内部收益率(IRR)优于原演示水平;

　　到她90周岁时，累计可领768180元的养老金;

　　若她生存至105周岁，还可一次性领取满期金（基本保险金额×约定交费年度数+所交保费），满期内部收益率(IRR)进一步提升!

　　注：以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准!

　　三、招商仁和养多多7号养老年金保险(分红型)

　　招商仁和养多多7号养老年金保险(分红型)的现金价值可持续到90岁，支持宽松减保规则（每年可减少基本保额20%，比肩在售增额寿），2024年客户端实际收益3%-3.6%，分红实现率2022年前超100%，2023年65%，整体表现稳健。

　　我们以30岁男性投保招商仁和养多多7号养老年金保险(分红型)，年交10万，交10年，从60岁起领取年金为例，来看看两种养老金领取方案对应的收益情况（契合2026分红演示新规）： 

　　1、计划一——平准领取：

　　从60岁起，他每年能固定领取养老年金80910元（保底收益按1.75%预定利率计算）。

　　在他70岁、80岁、90岁时，养多多7号固定领取部分的IRR分别为1.70%、2.17%、2.53%。

　　分红选择现金领取，假设分红实现率100%（按产品近5年披露数据参考），那么直到60岁还没开始领取年金时，已累计可获45.4万分红!

　　在70岁、80岁、90岁时，产品整体IRR已分别提高到3.15%、3.51%、3.77%（均未超过4.25%演示上限）!

　　2、计划二——三段递增式领取：

　　在前10年，他每年固定领取46145元;接下来10年，每年领92290元;随后每年领138435元，直到终身。

　　在他70岁、80岁、90岁时，养多多7号计划二的IRR分别为3.13%、3.61%、3.99%，后续长期持有有望稳步提升（严格遵循监管演示要求）!

　　注：以上为案例演示，分红非保证，具体以条款/实际情况为准!

　　四、复星保德信星海赢家(青鸾版)养老年金险

　　回本快、现价相对较高、可部分领取，在一定程度上具备储蓄型增额终身寿功能，可同时防御储蓄缺口风险与现金流缺口风险，契合2026年低利率环境下的稳健理财需求。

　　方案一：保至106周岁、保证领取20年、保证领取期间内有身故金、保单终身有现价、99岁有祝寿金、106周岁有期满金。

　　举例：40岁男士，选择20万x5年交，总保费100万。  

　　①关于领取：

　　假如选择60岁开始领取，领取7.163万/年或6088.55元/月，保至106周岁，到99岁可领取祝寿金100万，到106周岁可领取期满金71.63万。

　　到80岁总计领取150.423万，到90岁总计领取222.053万，到106岁总计领取501.128万，合同结束（整体收益符合2026监管合规要求）。

　　②关于身故：

　　若没领几年就不幸身故，合同将保证给付20年总金额143.26万。

　　比如：领了10年后如果不幸突然身故，此时共领取71.63万，家人可拿回71.63万的身故金赔付，合同结束。

　　③关于保单现价：

　　保单终身有现价，若后续有资金需求可退保取现，例如70岁保单年度末退保可拿回99.5902万。 

　　五、恒安标准恒爱尊享3.0终身年金保险(分红型)

　　恒安标准恒爱尊享3.0终身年金保险(分红型)（2026年升级款），采用英式保额分红，年度红利直接增加至有效保险金额且参与再分红，复利累积增值；保险合同终止时，将以现金方式给付终了红利，契合家庭多代传承需求。

　　家庭结构参考：60岁外婆，30岁妈妈，0岁宝宝。

　　60岁外婆为0岁外孙投保《恒安标准恒爱尊享3.0终身年金保险(分红型)》，趸交100万本金（生存金趸交/3/5年交第6年起给付，按有效保额10%每年领取）。 

　　首先，第一代领取。年金受益人设置为60岁的外婆。

　　按百岁人生规划，外婆从66岁（第6年度，符合产品领取规则）一直领取到100岁（第40年度）。

　　第6年，外婆66岁，领取第1笔年金约2.1万元（按初始保额及年度红利累积计算）。

　　第40年，外婆100岁，领取第35笔年金约2.8万元（年度红利逐年累积，领取金额递增）。

　　每年领取，累计领取35年，合计领取约88万元（分红实现率按100%假设）。

　　然后，第二代领取。

　　外婆100岁时，妈妈70岁，已达退休年龄，将年金受益人变更为妈妈。

　　妈妈从71岁（第41年度）一直领取到100岁（第70年度）。

　　第41年，妈妈71岁，领取第1笔年金约2.8万元（有效保额持续累积）。

　　第70年，妈妈100岁，领取第30笔年金约3.6万元。

　　每年领取，累计领取30年，合计领取约95万元。

　　最后，第三代领取。

　　妈妈100岁时，宝宝70岁，将年金受益人变更为宝宝。

　　宝宝从71岁（第71年度）一直领取到105岁（第105年度）。

　　第71年，宝宝71岁，领取第1笔年金约3.7万元。

　　第105年，宝宝105岁，领取第35笔年金约4.8万元。

　　每年领取，累计领取35年，合计领取约145万元。

　　三代人累计领取约328万元，叠加终了红利，整体传承收益更可观。

　　注：以上案例均为演示，分红非保证，实际情况一切以合同条款为准!

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