昨天有个客户找我，说之前体检，医生在报告上写怀疑有什么什么症状，但是没让复查，也就没去确诊，现在想买医疗险，健康告知这栏不知道怎么写，写错了怕被拒保，不写又怕以后理赔说漏告。

　　很多朋友买保险是不是也会遇到这种问题？

　　其实这种情况特常见，体检报告里的 “怀疑 XX”“考虑 XX”，没确诊也没复查，买保险时总怕踩坑。但关键就看你选的医疗险，健康告知是怎么问的，问什么答什么就行，不用多填也别漏填。

　　第一种最常见的问法是：“被保险人目前患有或曾经患有下列疾病或症状吗？” 然后后面跟着列一堆具体疾病，比如 “脂肪肝”“甲状腺炎”之类的。

　　要是碰到这种问法，这种 “怀疑没确诊” 的情况，就不用告知。因为它问的是 “患有或曾经患有”，得是医生明确诊断过的才算。

　　只是报告上写了 “怀疑”，没出确诊结果，自然不算 “患有”，没必要主动往上填。

　　但要注意，很多医疗险会有另外二种问法

　　第二种问法要比第一种细：“过去 1 年内（或 2 年内），是否有体检异常、检查结果异常，或被医生建议进一步检查 / 治疗？” 这种情况就得仔细看了。

　　首先看你的这个 “怀疑 XX” 的检查，是什么时候做的 —— 要是在 1 年内做的，哪怕没确诊，“怀疑” 也属于 “检查结果异常”，就得告知；

　　要是超过 1 年了，不在它问的时间范围内，就不用提。

　　比如去年 3 月体检写 “怀疑胆囊炎”，今年 5 月买医疗险，问的是 “过去 1 年检查异常”，那这就属于范围内，得告知；但要是前年做的检查，就不用了。

　　还有一种更直接的问法

　　有的医疗险会明确写：“被保险人是否曾被医生诊断、怀疑或建议治疗下列疾病？” 后面列具体病种。这种就不用看时间了，也不用管有没有确诊 —— 只要你报告上的 “怀疑 XX 病”，在它列的病种里，就得告知。

　　比如报告写 “怀疑类风湿性关节炎”，而医疗险刚好问了 “是否被怀疑患有类风湿性关节炎”，那不管你啥时候查的、有没有复查，都得如实填。

　　主要就看条款里的用词 —— 只要健康告知提了 “检查异常”“被怀疑”，那 “怀疑” 就属于要告知的范畴，没提这些，只问 “确诊疾病”，就不用。

　　不要什么都填，过度告知反而可能增加投保难度，有的客户连医生说需要注意饮食都填上去，结果被要求提供更多资料，反而麻烦。

　　有个小技巧

　　要是你不确定自己的情况要不要告知，先把体检报告找出来，对着健康告知一条一条核对，把 “怀疑” 的疾病名称、检查时间标出来，再对应看条款问法。

　　实在拿不准，就找经纪人帮忙看，不同医疗险的健康告知差异大，有的宽松有的严，有的百万医疗险只问 “过去 2 年检查异常”，有的问 “过去 5 年”，差得挺多，别凭感觉填。

　　我之前帮一个客户看，他报告写 “怀疑肾结石”，是 3 年前做的检查，选的医疗险问 “过去 2 年检查异常”，那不在范围内，就没告知；

　　后来另一个客户，同样是 “怀疑肾结石”，但检查是半年前做的，医疗险问 “过去 1 年检查异常”，就帮他做了告知，保险公司后来让提供报告，看没确诊，也顺利承保了。

　　总结下来就一句话：

　　体检报告有怀疑但没确诊的，买医疗险重点看健康告知的 3 种问法 —— 问 “确诊疾病” 就不告，问 “时间内检查异常” 看检查时间，问 “是否被怀疑患病” 看病种在不在列表里。

　　问啥答啥，别多也别漏，这样既不会影响投保，也能避免以后理赔出麻烦，别因为健康告知填错了，反而给自己添堵。