本文是「隽保」
第349篇原创
除了医疗险，都要填保险金受益人。
我应该怎么指定受益人？有什么注意事项？有哪些风险？
这篇文章给大家把受益人讲清楚，怎么指定、有哪些技巧。
01、保险受益人分类
受益人有两种：生存受益人和身故受益人。
生存受益人一般只能是被保人自己，不需要指定，只要自己还活着，这笔钱就是自己的，其他人拿不走。
比如重疾险的重疾、轻症、中症理赔金，养老保险的养老金、意外险是伤残保险金、医疗险理赔金等等。
身故受益人需要指定，是指万一人不在了，这笔钱留给谁，寿险、养老金、重疾险、意外险的身故责任，都可以指定。
这篇文章的指定受益人，都是身故受益人。
02、受益人可以怎么指定？
受益人指定方法有两种：法定和指定。
▍法定
法定受益是说指定为法定继承人为受益人，就是让同一顺位的受益人，平均分配保险金。
第一顺位：父母、配偶、子女
第二顺位：祖父母、兄弟姐妹、孙子女
如果有第一位顺位受益人，那么所有保险金按照人数平均分配。比如2位父母，1位配偶，2位孩子都在，保险金就分为5份，一人一份。
如果没有第一顺位受益人，再由第二顺位受益人领取保险金。
法定受益人的好处是省事儿，投保时不需要填写信息和提交证件。
但缺点隐私性差，理赔流程麻烦。
发生理赔需要所有受益人确认，做继承权公证或者签继承人说明。如果有继承人已经不在了，还需要提供死亡证明。
相当于家族里所有人都知道这笔理赔，并且任何一人有不同意见，都会导致流程延后甚至带来诉讼。
法定受益人把问题留在后面，所以辉煌给客户们办理投保，一般都会建议优先做指定受益人。
▍指定
指定受益人，就是指定一个或者几个人，而且能自己设置比例，从1%到99%不等，同一个受益顺序加起来要等于100%。
比如设置孩子、配偶、母亲受益比例为30%、40%、30%，加起来等于100%即可。
也可以设置第一、第二顺序受益人：只要第一顺序受益人还在，就先给他们，如果第一顺序受益人都不在了，在给第二顺序受益人。
比如第一顺序受益人配偶100%，第二顺序受益人是两个孩子各50%，意思是配偶还在，所有受益金给配偶，如果配偶不在了，两个孩子一人一半。
受益人也不能随便指定，常见的指定受益人是父母、配偶、子女，可扩展到祖父母、兄弟姐妹、孙子女。
如果是非亲属受益人，可以看这篇文章《保险受益人，可以写非亲属吗？》
指定受益人的好处就是万一发生理赔，受益人可以直接申请理赔，理赔款打到受益人银行卡，不需要其他人知道，隐私性强，更安全。
缺点就是一开始要填写受益人证件信息。
03、有哪些常见特别注意事项？
保险金受益人不是指定了以后，就不用管了，如果婚姻关系发生变化，或者原受益人身故，一定要及时变更受益人。
不做变更，会有这么几个可能结果：
▍受益比例自动变化
《保险法》司法解释三规定：
原文
第十二条 投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理;
保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
(一)未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有;
(二)未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有;
(三)约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有;同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有;
(四)约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
受益金有其他人划分，举个例子：
受益比例是孩子30%、配偶40%、母亲30%，母亲不在了，母亲的30%份额，配偶分到七分之四，孩子分到七分之三。
这个情况还好，分来分去都是自家人，最怕是后面这种情况：
▍作为遗产优先偿还债款
《保险法》第四十二条：
原文
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
没有指定受益人或者不明确，作为遗产处理。
被列为遗产的处理按照《民法典》第一千一百五十九条：分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；但是，应当为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产。
也就是说没有指定受益人，保险理赔款可能被用于偿还债务。
哪些情况会列为遗产处理？
根据法律、司法解释等等，有这几种情况：
①指定受益人为配偶，也写了姓名，但之后离婚，指定关系解除，列为未指定受益人
②指定受益人不在了，也没有其他受益人
③受益人丧失受益权，也没有其他受益人
所以，需要变更受益人，就要及时变更，以免作为遗产处理。
辉煌总结
买保险，辉煌建议优先选择指定受益人，隐私性高、理赔流程简单，但要知道需要变更受益人的情况。
这么一个小小的细节，能让保险的最后一步，更踏实一点。
